Principais dúvidas sobre o seguro no financiamento imobiliário

Quem procura crédito para adquirir um imóvel descobre que existem algumas condições de pagamento, que variam entre as taxas, a duração dos contratos e quanto do imóvel pode ser financiado. 

Antes de contratar um empréstimo, é importante realizar pesquisas em algumas instituições financeiras e comparar detalhadamente as cobranças que estão embutidas no valor das prestações. 

Você sabia, por exemplo, que é necessário pagar seguro no financiamento imobiliário? 

Como essa operação de crédito costuma ser paga ao longo de muitos anos, o seguro é um item importante tanto para o comprador do imóvel quanto para o banco. 

Neste post, explicamos tudo sobre o seguro no financiamento imobiliário. Confira!

Composição da parcela do financiamento imobiliário

É fundamental entender a composição da parcela do financiamento. Em geral, o valor das prestações é dividido em juros, seguro e amortização, além de taxas adicionais que o banco pode cobrar.

Para entender os juros, é só pensar que o banco precisa compensar o período no qual ficará sem o dinheiro que emprestou. A taxa é influenciada por uma série de fatores, como a Selic, valor a ser financiado, avaliação do bem, score do comprador, renda familiar, idade, histórico de dívidas, entre outros.

Além disso, a instituição que concedeu o empréstimo pode cobrar outras taxas, como custo administrativo das operações financeiras. Cada banco tem a sua própria taxa administrativa e diferentes pacotes de serviços oferecidos.

Nos encargos mensais também constam a amortização, que nada mais é do que o valor que está sendo devolvido ao banco pelo dinheiro emprestado, e o seguro.

Por que existe seguro no financiamento imobiliário?

O financiamento imobiliário é uma modalidade de longo prazo, em que os contratos podem demorar até 35 anos para terminar. Por isso, existe o seguro para garantir a quitação do empréstimo com as instituições que cederam o crédito ou para cobertura em caso de danos inesperados ao imóvel.

É obrigatório ter seguro no financiamento imobiliário?

A resposta é sim! A contratação do seguro é obrigatória para essa modalidade de empréstimo, pois é uma exigência legal presente no Sistema Financeiro da Habitação (Lei 4.380/64) que rege a maioria dos financiamentos imobiliários no País.

Nesse tipo de seguro, há duas formas de cobertura: uma para morte e invalidez permanente e outra para danos físicos no imóvel, com quitação total ou parcial do saldo devedor do financiamento.

Acesse também: Como funciona o financiamento de imóveis

Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP)

Esse seguro quita o saldo devedor do financiamento imobiliário ou o crédito com garantia de imóvel em caso de invalidez permanente, falecimento do contratante, ou de um dos integrantes da renda familiar, quando o contrato indicar que mais de uma pessoa compõe a renda para o pagamento. A alíquota do seguro MIP é calculada com base na faixa etária do cliente. 

Nos empréstimos que constam mais de uma pessoa na composição de renda, o contrato irá indicar o percentual de cobertura para cada integrante. Assim, se um dos contratantes falecer, só haverá cobertura do percentual correspondente a ele, remanescendo o restante do débito.

As indenizações são limitadas ao valor máximo da garantia contratada, caso venha a ocorrer um dos eventos cobertos pelo contrato de seguro. Para que o pagamento da apólice seja realizado, também é preciso garantir que as cláusulas e condições previstas no contrato sejam cumpridas.

Seguro de Danos Físicos do Imóvel (DFI)

Esse seguro cobre prejuízos causados ao imóvel por fatores externos, que devem estar previstos na cláusula contratual. A alíquota é multiplicada sobre o valor do imóvel e aplicada a todas as parcelas do financiamento. 

A indenização corresponderá ao montante necessário para recuperar o imóvel dado em garantia nas mesmas condições anteriores ao evento causador dos danos (sinistro), limitado ao valor atual do imóvel, de forma a preservar a unidade e a garantia.

Como funciona seguro do financiamento?

É comum que as instituições financeiras ofereçam o seguro junto a convênios com diversas companhias seguradoras, mas você pode realizar a contratação com a seguradora que quiser, independentemente das indicações do banco. 

Quando o seguro é fechado com o banco, o valor acaba incluído no pagamento das parcelas do financiamento.

Se você realizar cotações por conta própria, é importante saber que a apólice deve apresentar as coberturas exigidas pelo Sistema Financeiro da Habitação, além de estar vinculada ao contrato do financiamento imobiliário. É necessário também que exista cláusula indicando a instituição financeira como beneficiária do seguro em caso de sinistro.

Embora o seguro seja uma exigência legal, é importante entender que traz benefícios tanto para o comprador do imóvel quanto para o banco, porque reduz riscos e isso se reflete no custo do financiamento.

Vale lembrar que os seguros obrigatórios são apenas o MIP e o DFI, então, fique atento aos detalhes do contrato. Em caso de dúvidas, solicite detalhes ao seu banco.