Carta de Crédito: O que é e como funciona no financiamento?

Normalmente associada ao consórcio, a Carta de Crédito é um documento usado em diversas operações financeiras para comprovar que o portador possui dinheiro. Uma instituição financeira, por exemplo, pode fornecer uma Carta de Crédito após a aprovação prévia de crédito para financiamento de imóveis (casa, apartamento, entre outros), bem como para pagamento de operações de importação ou exportação.

No caso de operações de consórcio, a Carta de Crédito é o documento que o consorciado recebe ao ser contemplado por sorteio ou por lance e que indica o valor a que ele tem direito, além de definir como o consorciado deve agir para utilizar os recursos ou adquirir o bem ou o serviço.

Neste artigo explicamos mais sobre os diferentes usos da Carta de Crédito. Confira!

O que é uma carta de crédito imobiliário?

A Carta de Crédito nada mais é do que um documento emitido por uma instituição financeira ou um banco afirmando que o portador possui um crédito disponível no valor nele especificado.
As regras de uso de uma Carta de Crédito podem variar de acordo com o serviço financeiro prestado, como na contratação de consórcios e financiamentos.

Como funciona liberação de carta de crédito?

O consórcio imobiliário é formado por um grupo de pessoas que tem o objetivo de comprar um imóvel. O valor do imóvel é dividido pela duração do grupo, definida previamente. Mensalmente, cada pessoa deposita um determinado valor para formar um fundo em conjunto. Na prática, é uma fração do imóvel.

Geralmente, a administradora do consórcio sorteia parte do fundo para um ou mais participantes todo mês, mas a periodicidade pode variar de instituição para instituição. O contemplado não receberá o valor em dinheiro, mas uma Carta de Crédito que ele poderá usar para comprar o imóvel.

O sorteio acontece com periodicidade determinada em contrato e a administradora define como será a dinâmica, que pode ser pelos resultados da extração da loteria federal ou até mesmo com globos giratórios.

Mas existem outras maneiras para aumentar as chances de conseguir a Carta de Crédito para adquirir o bem ou o serviço: os lances. Nesse caso, o participante pode antecipar algumas parcelas do consórcio.  

Lance livre

A administradora aceita qualquer valor ou percentual oferecido pelo consorciado. Vence o consorciado que fizer a maior oferta. Em caso de empate, é realizado um sorteio para determinar o contemplado.

Lance fixo 

É estipulado um valor ou percentual já determinado em contrato. Se mais de uma pessoa ofertar o lance fixo, o desempate é por sorteio.

O pagamento do lance pode ser feito com recursos do próprio participante ou descontado o valor da Carta de Crédito, que é conhecido como lance embutido.  

A vantagem do lance embutido é que não se precisa ter o dinheiro em mãos, entretanto, o participante deve estar ciente que a Carta de Crédito diminuirá, porque uma parte do montante servirá para pagar o lance. Se não for contemplado, a carta continuará intacta e não é preciso pagar o lance.

Quando o valor da Carta de Crédito é menor que o valor do imóvel

Nesse caso, o participante do consórcio de imóvel pode complementar o valor com seus próprios recursos. 

Quando o valor da Carta de Crédito é maior que o valor do imóvel

Agora, se a Carta de Crédito for maior do que o valor imóvel, uma das suas possibilidades é usar o recurso para pagar as despesas, como documentação, impostos e seguro. Outra finalidade seria antecipar as próximas parcelas do consórcio ou amortizar as prestações em aberto. É possível também receber a diferença do valor em dinheiro.

 Vale lembrar que as regras para o uso de valor excedente da Carta de Crédito devem estar dispostas no contrato do consórcio. Por isso, é recomendado que se leia com atenção todos os detalhes.

É possível mudar o valor da Carta de Crédito?

Ao aderir a um consórcio, o valor da Carta de Crédito é estabelecido no contrato. Vamos supor que em algum momento algum participante queira mudar esse valor. Será que é possível?

A resposta é: depende do que está estabelecido no contrato. A administradora do consórcio deverá ser acionada para confirmar a viabilidade de uma alteração contratual, bem como se o grupo comporta o novo valor desejado.

Carta de Crédito do financiamento imobiliário

Assim como no Consórcio, a Carta de Crédito serve como uma garantia que o portador possui um valor específico para comprar um imóvel. Mas, no caso do financiamento imobiliário, o banco emite esse documento após a análise de crédito, porque faz parte da transação imobiliária.

É importante ressaltar que a utilização da Carta de Crédito do financiamento imobiliário só ocorre em imóveis prontos e com o Habite-se (documento que atesta que a residência foi construída de acordo com as normas estabelecidas pela Prefeitura local), ou seja, ela não é necessária para compra de imóveis na planta que não sejam negociados nos moldes de crédito associativo.

Vale ressaltar que a Carta de Crédito para financiamento imobiliário possui prazo de validade para a utilização. Se não for utilizada dentro do prazo de validade, uma nova análise de crédito será demandada para sua revalidação.

Ah, e para saber qual valor teria disponível na Carta de Crédito, basta fazer simulações nas instituições financeiras. Desta forma, é possível comparar as opções disponíveis no mercado.